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??近日，“提前還貸”成為各大社交平臺熱議話題。

??2023年2月3日，“提前還房貸要排到4月”登上熱搜，隨后2月5日及2月6日，“年輕人報復性還房貸”、“提前還貸比借錢難”連續兩日沖上熱搜。截至2月7日，“年輕人報復性還房貸”仍在熱搜榜上。

??據媒體報道，部分銀行關閉了線上提前還貸的預約通道，若去銀行線下柜臺預約，需要3個月才有還款名額。

??事實上，“提前還貸”并不是今年才開始流行的，自2022年下半年起，提前還貸就已成為不少購房者的關注焦點。

??在房貸利率預期下行、存量房貸利率更新延遲、理財利率持續下滑等背景下，購房者提前還貸的意愿在加強。

??我們認為，購房者應避免盲目跟風，還需分情況仔細考慮。同時，對于當前部分存量房貸與新增房貸之間利差過大問題，相關部門可出臺相關舉措，引導市場平穩發展。

??2023年第一個月剛過沒幾天，“提前還貸”連續多日登上各大社交平臺熱點話題。

??不少網友表示，目前提前還貸需要去銀行柜臺預約辦理，且需要幾個月才有還款名額。之前“銀行放貸難”如今“提前還款難”，真是“風水輪流轉”。

??從目前各大銀行工作人員對“提前還貸”的回復來看，排隊時間1個月以上是主流。一線城市中，上海排隊時間最長，需約2-3個月。此外成都排隊時間3個月，為重點關注城市中最長，長沙和石家莊則相對較短，分別為10天-1個月及7天-2個月。

??事實上，“提前還貸”并不是今年才開始流行的，自2022年下半年起，提前還貸就已成為不少購房者的關注焦點。

??2022年8月22日，中國人民銀行公布最新貸款市場報價利率（LPR）：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%，較上月出現了雙降，其中5年期以上累計下降35個點。

??在當時就有部分購房者表示，LPR的下降對他們影響并不是很大，目前仍考慮提前還貸，主要還是因為對未來收入的不確定性。（《房貸利率再降，購房者卻想提前還款》）

??2022年8月交通銀行曾發布“對提前還貸補償金收費標準進行調整”的公告，在當時也曾引起熱議。

??購房者提前還貸的原因有很多，其中一點是房貸利率預期下行，存量和新增房貸利差越拉越大。

??2023年1月5日，央行、銀保監會發文建立首套住房貸款利率政策動態調整機制，新建商品住宅銷售價格環比和同比連續3個月均下降的城市，可階段性維持、下調或取消當地首套住房貸款利率政策下限。

??2023年1月20日中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布最新貸款市場報價利率（LPR）：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%，與2022年8月持平。

??1月29日，鄭州部分銀行首套房按揭貸款年利率下調至3.8%，成為節后首個房貸利率進入“3”時代的中心城市。

??隨后天津、廈門、福州、珠海、長春、沈陽等城市相繼下調了首套房貸款利率下限，截至發稿前，已經有至少30城下調首套房貸款利率下限，其中最低降至3.7%。

??與此同時，市場上還有不少房貸利率在5%以上的存量房貸，這就造成了當前部分存量房貸與新增房貸之間利差高達1.3%以上。

??朱先生是2020年的時候買的房，當時一共貸了200萬，其中60萬公積金貸款，140萬商業貸款，2021年底LPR首次下降后，由于他的房貸利率調整日為每年7月，因此一直到2022年7月時，才從每年4.65%的利率降至4.45%，2022年8月LPR再次下調，他必須等到2023年的7月才能享受到2022年8月LPR的調整。

??“我還是0加點的，我有一些朋友買房比我早，他們在LPR的基礎上還有額外的加點，這些加點是不會隨著LPR的調整而出現變化的。”

??后臺也有粉絲給我們留言，表示他是去年買的房，首套房利率5.55%，今年剛降到5.2%，額外的加點讓他很難感受到房貸利率下調的喜悅。

??在房貸利率預期下行、存量房貸利率更新延遲、加點不變的背景下，很多購房者堅持提前還貸的原因還與銀行理財收益持續下滑有關。

??在此之前，雖然房貸利率相對較高，但銀行理財產品收益也較高，許多購房者選擇將手中存款購買理財產品，來賺取利息差。

??但如今情況卻截然不同，普益標準數據顯示，截至2022年12月末，理財公司存續開放式固收類理財產品（不含現金管理類產品）的近1個月年化收益率的平均水平為-4.53%，環比下跌3.40個百分點；近3個月年化收益率的平均水平為-1.66%，環比下跌2.02個百分點；近6個月年化收益率的平均水平為0.72%，環比下跌1.49個百分點；近1年收益率的平均水平為1.70%，環比下跌0.78個百分點；成立以來年化收益率的平均水平為1.78%，環比下跌0.82個百分點。

??2023年1月10日，中國人民銀行官網發布的2022年金融統計數據報告顯示，2022年全年，全國人民幣存款額增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元，其中，住戶存款增加17.84萬億元。

??在全國住戶存款增加的同時，一方面是理財收益的持續下滑，另一方面是房貸利率的預期下行，對于不少購房者來說，與其將手中存款購買理財產品，不如“提前還貸減少損失”

??綜合來看，房貸利率預期下行、部分存量房貸與新增房貸之間利差較大、投資收益持續下滑等問題是目前提前還貸潮的主要原因。

??我們認為，從目前市場來看，2023年LPR仍有較大下調可能，并將進一步帶動房貸利率下行。更多壓力城市將受惠于利率新政，階段性下調甚至取消首套房房貸利率下限。此外，京滬等一些核心城市的首套、二套房貸利率加點也存在明顯下調空間。

??在這一背景下，部分存量房貸與新增房貸之間的利差也將持續擴大，相關部門可出臺相關舉措，引導市場平穩過度。

??于此同時，對于想要提前還貸的購房者而言，切勿盲目跟風，還需根據自身情況做具體分析。