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??在“涉房”業(yè)務(wù)缺少替代品的當(dāng)下，即便是監(jiān)管進行頂格處罰，迫于生存壓力一些分行和中小銀行也容易鋌而走險，使得銀行違規(guī)“涉房”難以根治。

??資金依然在隱秘地流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。

??據(jù)中國房地產(chǎn)報記者不完全統(tǒng)計，今年1月-5月各級銀保監(jiān)部門通過監(jiān)管，已向各金融機構(gòu)開出近千張罰單，罰金合計約8.2億元，主要原因是違規(guī)發(fā)放貸款；其中111張罰單“涉房”，保守計算總罰金已過6000萬元，超過去年同期。不過，對于具體有多少資金流向了房地產(chǎn)領(lǐng)域目前沒有相關(guān)披露。

??“涉房”罰單中，中國建設(shè)銀行罰單數(shù)量最多，為12張；區(qū)域上，長三角地區(qū)、珠三角地區(qū)和中西部樓市熱點城市是重點區(qū)域；案由上，違規(guī)資金主要用于購房和房企經(jīng)營，包括用于房企融資拿地。

??“涉房’罰金提升和監(jiān)管細化并不意味著亂象抬頭。”一位不愿具名的國有商業(yè)銀行分析人士表示。

??但強監(jiān)管重整治將是基本態(tài)勢。6月1日，銀保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，銀保監(jiān)會統(tǒng)信部副主任劉忠瑞表示，銀保監(jiān)會會同住建部、人民銀行已成立專門工作組，赴熱點城市進行現(xiàn)場指導(dǎo)，督促各地深挖違規(guī)線索、追查到底、查實查透、嚴肅問責(zé)，堅決遏制經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)苗頭。

??對于今后監(jiān)管態(tài)勢，外交學(xué)院國際經(jīng)濟學(xué)院國際金融系副主任、副教授郭宏宇也表示，未來對資金違規(guī)流動的監(jiān)管重點會逐步轉(zhuǎn)向各個監(jiān)管機構(gòu)，包括金融監(jiān)管機構(gòu)與其他行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的聯(lián)合監(jiān)管，之前未納入金融監(jiān)管范圍的“涉房”互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)或許也會逐步納入監(jiān)管范圍。

??縱觀今年前5月，銀保監(jiān)部門針對銀行機構(gòu)違法違規(guī)“涉房”呈現(xiàn)出“罰得多、罰得重、罰得勤”特點。

??除6張超千萬元罰單以外，前5月各級銀保監(jiān)部門共開出32張百萬元罰單，其中400萬元以上2張，200萬-300萬元15張，100萬-200萬元15張。剩余罰單中，50萬元（包含50萬元）以上100萬元以下罰單35張，低于50萬元的38張，單張罰單最低罰金為10萬元。

??此外，“罰得細、追得久”也是今年上半年銀保監(jiān)部門監(jiān)管工作重點。

??從前5月罰單中來看，銀行違規(guī)“涉房”為樓市暗中“輸血”現(xiàn)象屢禁不止。

??據(jù)中國房地產(chǎn)報記者不完全統(tǒng)計，2021年1月-5月31日(以作出行政處罰決定的日期為準(zhǔn))各級銀保監(jiān)部門處罰違法違規(guī)銀行保險機構(gòu)（不含個人）1000余家次；除警告罰單外，有922張罰單涉及繳納罰金，罰金合計約8.2億元。其中，有542張罰單當(dāng)事人是銀行機構(gòu)或信托投資公司，罰金合計約7.5億元。

??上述542張罰單中，有111張罰單案由包含“涉房”因素。其中，案由全部“涉房”或涉房為主要案由的有79張，總罰金接近6000萬元；還有32張罰單案由包含“涉房”，但“涉房”非主要原因。上述兩項總罰金約5億元。

??111張“涉房”罰單，被罰主體主要涉及數(shù)十個股份制銀行、城商行、農(nóng)商行，以及多個國有商業(yè)大行；就“涉房”罰單數(shù)量而言，中國建設(shè)銀行最多，為12張；之后是中國農(nóng)業(yè)銀行8張、中國銀行8張、中國工商銀行5張、交通銀行4張。

       6張超千萬元罰單均“涉房”

??上述32張“涉房”非主要原因罰單中，有6張是超千萬元罰單，包括5月17日中國銀保監(jiān)會開出的5張巨額罰單，涉及華夏銀行、渤海銀行、中國銀行、招商銀行和東亞銀行，總罰金約3.66億元。

??這5家銀行被處罰案由，少則十幾條，多則三十余條，其中有數(shù)條案由“涉房”。銀保監(jiān)會副主席梁濤也表示，銀保監(jiān)會對這5家銀行罰款3.66億元很重要的原因就是違規(guī)開展房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。

??與這5家銀行被罰案由類似，前5月收到千萬元罰單的還有四川信托。2月7日，四川監(jiān)管局對四川信托進行了3490萬元處罰，案由包括“變相為房地產(chǎn)企業(yè)繳納土地出讓金融資”等。該罰單也是前3月地方監(jiān)管局開出的最高金額罰單。

??需要說明的是，由于“涉房”非主要原因，且罰單并未單獨列出“涉房”罰金數(shù)額，包括這6家收到巨額罰單的銀行在內(nèi)，上述32張罰單僅僅能計算出總罰金，無法明確具體的“涉房”罰金。但這也意味著，即便是保守計算，前5月銀行業(yè)“涉房”罰金已超過6000萬元，已超過去年同期一兩千萬元水平。

??另外，在歷年銀保監(jiān)部門做出的處罰中，超千萬元罰單并不多見。例如在去年上半年，僅有中信銀行因違規(guī)“涉房”等原因被罰2020萬元。

       違規(guī)資金主要流向購房和土拍

??就案由及資金流向而言，111張“涉房”罰單主要涉及兩方面：一是針對個人，如銀行貸前調(diào)查和貸后管理不盡職，消費信貸資金流向房地產(chǎn)領(lǐng)域后主要是購房；如向未竣工驗收的商業(yè)房地產(chǎn)項目發(fā)放個人商用房貸款等。

??另一個是房企，如房地產(chǎn)項目融資業(yè)務(wù)不審慎、利用非房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款等。這使得有不少房企利用銀行違規(guī)資金購地或用于經(jīng)營；其中還有不少房企是作為銀行股東出現(xiàn)，挪用資金用于支付土地出讓保證金。

??例如，5月18日浙江監(jiān)管局針對杭州銀行開出的罰單就明確指出：該行房地產(chǎn)項目融資業(yè)務(wù)不審慎；流動資金貸款管理不審慎，資金被挪用于支付土地出讓金；個人經(jīng)營貸款管理不審慎，資金挪用于購房等。

??類似的還有，3月5日金華監(jiān)管分局分別對中國光大銀行、交通銀行、中國銀行、中國工商4家銀行在烏分支機構(gòu)開出罰單，案由均是：違反審慎經(jīng)營規(guī)則，貸款資金被挪用于置換股東土地出讓金支出。

??相比之下，銀行未嚴格落實房地產(chǎn)調(diào)控政策的案由，屈指可數(shù)。

??熱點區(qū)域亂象多，聯(lián)合監(jiān)管是趨勢

??在區(qū)域分化上，前5月樓市熱點區(qū)域罰單最多。

??例如長三角地區(qū)，上海監(jiān)管局開出了9張“涉房”罰單；浙江監(jiān)管局開出6張“涉房”罰單，同在浙江的臺州監(jiān)管分局和溫州監(jiān)管分局則分別開出了8張和6張“涉房”罰單。

??再如珠三角地區(qū)（粵港澳大灣區(qū)），深圳監(jiān)管局共開出4張“涉房”罰單。需要強調(diào)的是，在“涉房”罰單以外，深圳監(jiān)管局還開出了十余張與信貸違規(guī)有關(guān)的罰單，只不過案由并未指明流向房地產(chǎn)。

??中部地區(qū)熱點城市同樣是監(jiān)管重點，如陜西銀保監(jiān)局共開出6張“涉房”是唯一案由的罰單，涉及銀行所在地均為西安。

??監(jiān)管趨嚴下，為何銀行業(yè)亂象屢禁不止？

??一位不愿具名的國有商業(yè)銀行人士告訴中國房地產(chǎn)報記者，盡管房貸總量受到限制，但商業(yè)銀行依然認為房貸是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。在“涉房”業(yè)務(wù)缺少替代品的當(dāng)下，即便是監(jiān)管進行頂格處罰，迫于生存壓力一些分行和中小銀行也容易鋌而走險，使得銀行違規(guī)“涉房”難以根治。

??與此同時，市場上不乏資金緊缺的購房人、投資客或房企，這也是諸多銀行“涉房”案由包含“資金違規(guī)流入樓市用于購房”“資金違規(guī)流入企業(yè)用于購地”原因。

??“如果銀行違法違規(guī)意愿與過去幾年變化不大，那么監(jiān)管越嚴格，違規(guī)亂象就會越少。這是‘定量’與‘變量’此消彼長關(guān)系。”上述國有商業(yè)銀行分析人士分析稱。