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湛江市住房公積金管理委員會關于印發《湛江市住房公積金管理委員會關于湛江市住房公積金個人住房貸款管理辦法》的通知

湛公積金委〔2023〕9號

各住房公積金繳存戶、住房公積金貸款業務承辦銀行：

??現將《湛江市住房公積金管理委員會關于湛江市住房公積金個人住房貸款管理辦法》印發給你們，請認真貫徹執行。

湛江市住房公積金管理委員會

2023年12月29日

湛江市住房公積金管理委員會關于湛江市住房公積金個人住房貸款管理辦法

??第一章 　總  則

??第一條為規范個人住房公積金貸款管理，防范化解住房公積金貸款風險，充分發揮住房公積金的政策保障作用，支持職工購買普通商品住房，改善居住條件，根據《中華人民共和國民法典》、《住房公積金管理條例》等有關規定，結合湛江市住房公積金管理工作實際，特制定本辦法。

??第二條本辦法所稱貸款人是指湛江市住房公積金管理中心（以下簡稱公積金中心）；業務承辦銀行是指受公積金中心委托辦理住房公積金貸款業務的商業銀行；借款人是指申請住房公積金貸款的自然人。

??第三條本辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱住房公積金貸款），是指運用住房公積金向按規定繳存住房公積金的繳存人在本市行政區域內購買、建造、翻建、大修自住住房而發放的專項貸款；組合貸款是指公積金中心與業務承辦銀行按照一定的資金比例，執行不同的貸款利率，向符合貸款條件的借款人發放用于在本市行政區域內購買、建造、翻建、大修自住住房的貸款。

??第四條住房公積金貸款業務由公積金中心，以及業務承辦銀行辦理；公積金中心對業務承辦銀行業務辦理情況進行監督和管理。

??第五條住房公積金貸款實行權利義務相一致的原則，并遵照先存后貸、貸款抵押擔保的原則。

??第六條本辦法適用于本市行政區域內住房公積金貸款的管理，包括住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金部分。

??第二章　貸款對象和條件

??第七條住房公積金貸款對象：

??（一）在本市或與公積金中心簽訂業務合作協議的城市繳存住房公積金的職工；

??（二）夫妻雙方有一方戶籍或住房公積金繳存地在湛江市的異地繳存住房公積金職工。

??第八條繳存人申請住房公積金貸款，需同時具備以下條件：

??（一）按規定連續正常繳存住房公積金6個月（含）以上，且當前個人賬戶狀態為正常；

??（二）具有完全民事行為能力，有穩定的經濟收入來源，信用良好，有償還貸款本息的能力，且借款人家庭沒有尚未還清的住房公積金債務或者可能影響住房公積金貸款償還的其他債務；

??（三）未超過國家規定的法定退休年齡；

??（四）按規定支付了首期款；

??（五）簽訂房屋買賣合同或取得相關證書。

??1．購買住房的，借款申請人應為房屋購買主體之一，所提供的購房合同（協議）符合房地產行政主管部門的相關規定；

??2．大修住房的，借款申請人應為大修房屋的所有權人之一，有大修房屋的《不動產權證書》及具備資質的鑒定機構出具的《房屋安全鑒定報告》且評定等級為C、D級；

??3．建造、翻建住房的，借款申請人應為建造、翻建房屋的所有權人之一，房屋主體結構封頂，有權利類型為國有建設用地使用權的《不動產權證書》，并分別取得住建、自然資源等部門相應的許可證。

??第九條借款人購買商品房，在簽訂商品房買賣合同一年內，可申請住房公積金貸款，逾期申請不予受理；借款人購買二手住房，在房產交易過戶前或在取得所購房屋不動產權證6個月內，可申請住房公積金貸款，逾期申請不予受理。

??第十條第二次申請使用住房公積金貸款的家庭，必須在第一次住房公積金貸款結清后才可申請住房公積金貸款；對第三次及以上申請住房公積金貸款的家庭，停止發放住房公積金貸款。

??第十一條住房公積金貸款申請人為一人且按單方繳存住房公積金可使用的貸款額度申請，借款人或其配偶在住房公積金貸款未結清期間，因離婚后非借款人一方購買自住住房需申請住房公積金貸款的，須證明原住房產權、住房公積金貸款債務均歸借款人所有及償還，與申請人無關，方可申請個人住房公積金貸款。

??第十二條有下列情形之一的，原則上不予貸款：

??（一）借款人或其配偶的中國人民銀行征信中心個人信用報告中（以下簡稱信用報告）存在當前逾期尚未償還的金額；

??（二）借款人或其配偶的信用報告最近5年存在連續6期以上或累計超過24期以上的逾期記錄；

??（三）貸記卡狀態為呆賬、凍結或止付的；

??（四）納入失信被執行人名單的；

??（五）提供虛假資料的；

??（六）所購房屋用途為別墅或非居住用房的；

??（七）所購住房為獨立成棟住宅的；

??（八）僅購買住房部分產權份額的（共有產權住房除外）；

??（九）直系親屬間的房屋買賣行為；

??（十）用于貸款的抵押物不容易處理變現，對其貸款存在潛在風險的；

??（十一）存在其他可能影響公積金貸款安全情形的。

??第三章　貸款的額度、期限和利率

??第十三條每戶家庭住房公積金貸款額度不得超過湛江市住房公積金管理委員會規定的家庭或者個人最高貸款額度，每筆住房公積金貸款還必須同時符合以下條件:

??（一）購買普通商品住房的，最高貸款比例不得超過所購房屋款的80%；

??（二）購買二手住房的，最高貸款比例不得超過房屋成交價與評估價（公積金中心內部核查認定的房屋價格）兩者中較低價值的70％；購買以劃撥方式取得土地使用權的二手住房，最高貸款比例不得超過成交價與評估價兩者中較低價值的50％；

??（三）建造、翻建自住住房的，最高貸款比例不得超過土地評估價值的50％；

??（四）大修自住住房的，最高貸款比例不得超過房屋評估價值的50％。

??第十四條貸款最長期限為30年（須在法定的房屋使用年限內，且借款人申請貸款時的年齡+貸款期限不得超過借款人法定退休年齡后5年）；二手房貸款期限與樓齡之和不超過50年；購買混合結構的二手住房，貸款期限最長不得超過15年；組合貸款的商業貸款期限應與住房公積金貸款期限相同；貸款期限根據借款人家庭收入情況確定，每月償還債務總額加上月物業管理費不能超過家庭總收入的50%。

??第十五條共同申請借款的，以各申請人中的最短借款年限作為該筆貸款的最長貸款期限。

??第十六條住房公積金貸款利率按照國家有關規定執行；第二次使用住房公積金貸款，貸款利率按第二套住房公積金貸款利率相關規定執行。

??貸款期限為1年的，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調整，于次年1月1日起按相應利率檔次執行新利率。

??第四章　貸款程序

??第十七條符合條件的借款人可向住房公積金貸款業務受理網點提出借款申請，并如實提供以下資料：

??（一）借款人及其配偶、共同購房人及其配偶的身份證、戶口簿；

??（二）借款人、共同購房人的婚姻狀況證明：已婚者提供結婚證；離婚者提供離婚證、民政部門蓋章的離婚協議書或已生效的法院離婚判決書；未婚者填寫《婚姻狀況聲明》；

??（三）借款人及其配偶的信用報告；

??（四）家庭經濟收入的有關證明：未繳存住房公積金的提供近12個月的銀行代發工資收入流水或個人所得稅納稅證明；

??（五）異地繳存住房公積金的，需提供借款人及其配偶的住房公積金繳存及貸款證明；

??（六）借款人還貸銀行存折或卡。

??第十八條借款人申請住房公積金貸款應根據不同貸款種類在第十七條的基礎上如實補充以下資料：

??（一）期房貸款：《商品房買賣合同》（預售）、首期房款收據或發票、銀行進賬單；

??（二）現房貸款：《商品房買賣合同》（現售）、首期房款收據或發票、開發商名下的確權證明或《不動產權證》；

??（三）二手房貸款：《房地產買賣合同》、《不動產權證書》、二手房房屋價值承諾書、首期房款收據或發票、契稅完稅證明、買方劃付款授權書、轉讓方的身份證及收款銀行存折或卡；

??（四）建造、翻建住房貸款：《國有土地使用證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》、《建筑工程施工許可證》、施工合同、土地評估報告、工程預算、費用支付憑證、施工方的收款銀行存折或卡；

??（五）大修住房貸款：需大修該房屋的《不動產權證書》、具備資質的鑒定機構出具的《房屋安全鑒定報告》、自然資源部門同意翻建（大修）的批文、施工合同、工程預算、費用支付憑證、施工方的收款銀行存折或卡。

??第十九條住房公積金貸款按下列程序辦理：

??（一）借款人到住房公積金貸款業務受理網點提出借款申請，填寫有關表格并提供所需資料；

??（二）住房公積金貸款業務受理網點對借款人的貸款申請實行面談、面簽制度，經審查并符合貸款條件的，公積金中心完成貸款審核、審批；不符合貸款條件的，及時通知申請人，并說明理由；

??（三）經批準的住房公積金貸款，公積金中心簽發《個人住房公積金委托貸款審批通知書》，由業務承辦銀行與借款人簽訂《湛江市住房公積金個人住房借款合同》，并到不動產登記等部門辦理房地產抵押登記手續；

??（四）辦妥抵押登記手續且借款人所購建房屋主體結構封頂后，公積金中心依有關程序放款。

??第五章　貸款抵擔保

??第二十條采用抵押擔保方式的需符合以下條件：

??（一）借款人必須將所購住房（或大修的住房）價值用于貸款抵押；建造、翻建自住住房的須將房屋及土地價值用于貸款抵押；

??（二）借款人設定抵押的房產（或土地）在抵押期內必須妥善保管，并負有維修、保護、保證完好無缺的責任，隨時接受貸款人的監督檢查。對設定的抵押物，在抵押期限屆滿之前，借款人不得擅自處分；

??（三）用于抵押的房產（或土地），未經貸款人同意，借款人不得轉讓、拆建、變賣、饋贈；

??（四）借款人還清全部貸款本息時，業務承辦銀行應按合同的約定，解除抵押權，并由業務承辦銀行與借款人到抵押登記部門辦理房產（或土地）抵押注銷登記手續。

??第二十一條借款人購買商品房期房，實行第三方保證擔保的，由業務承辦銀行與第三方簽訂保證合同，保證期限從貸款發放之日起，至借款人取得房屋所有權證并將抵押登記無誤的房屋他項權證送交業務承辦銀行收執之日止。

??第六章　貸款償還

??第二十二條借款人必須自愿將個人及其配偶的住房公積金和工資收入優先償還住房公積金貸款；借款人未按借款合同約定的時間如期償還貸款本息，公積金中心對其逾期部分貸款按中國人民銀行的有關規定計收罰息。

??第二十三條借款人必須開設還貸儲蓄賬戶，并按借款合同約定的還款計劃和還款方式償還貸款本息，每月在還款日前將當期應還貸款本息足額存入賬戶。

??（一）貸款期限一年的，實行到期一次還本付息，利隨本清；

??（二）貸款期限一年以上的，實行按月分期歸還貸款本息，還款方式可選擇等額本息或等額本金其中一種形式，組合貸款的商業貸款還款方式應與住房公積金貸款還款方式相同。

??第二十四條借款人按合同規定，可提前償還貸款本息，具體計算辦法按中國人民銀行的有關規定辦理。

??（一）借款人可提前償還全部或部分貸款，提前還貸前應先歸還當期的本金和利息；

??（二）組合貸款的借款人提前償還貸款的，由借款人自主選擇還貸品種。

??第七章　合同變更

??第二十五條在貸款期內，經借款人和公積金中心協商一致后，可以對原借款合同約定的部分內容進行變更和補充，主要包括還款賬戶變更、還款方式變更、貸款期限變更。

??第二十六條貸款期間，因借款人用于還款的銀行存折（或卡）丟失、損壞等原因需要變更合同約定的還款賬戶的，借款人應向公積金中心提出變更申請；原則上變更后的還款存折（或卡）戶名必須是借款人；借款人死亡，離婚等特殊情況下可以申請變更或增加還款關聯人和還款賬戶；因離婚申請變更還款賬戶的，原夫妻雙方應同時到公積金中心辦理；因借款人死亡申請變更還款賬戶的，繼承人應同時到公積金中心辦理。

??第二十七條借款人正常還款12期后可以向公積金中心申請變更還款方式，變更貸款期限；公積金中心應對借款人的還貸能力重新測算，符合變更條件的應予變更。

??第八章　法律責任

??第二十八條借款人未按借款合同約定還款的，公積金中心應采取電話、短信、信函、上門等方式催收，連續6個月未償還貸款本息的，公積金中心可以依法向人民法院起訴。

??第二十九條借款人在還款期限內死亡、失蹤、被宣告死亡或喪失民事行為能力的，按有關規定處理。

??第三十條借款人有下列情形之一的，貸款人和業務承辦銀行有權停止向借款人發放貸款，有權解除借款合同，提前收回貸款本息，并有權依法處分抵押物：

??（一）借款人提供虛假文件證明材料的；

??（二）借款人未按借款合同約定用途使用貸款的；

??（三）貸款到期，借款人未按期歸還貸款本息的；

??（四）未經貸款人同意，借款人將設定抵押權的財產轉讓、拆建、變賣、饋贈；

??（五）抵押物毀損不足以清償貸款本息，而借款人未按要求提供新抵押物的；

??（六）借款人在還款期限內死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、或喪失民事行為能力，無繼承人、受遺贈人或其財產繼承人、受遺贈人、監護人、財產代管人拒絕履行借款合同的；

??（七）借款人拒絕或阻礙貸款人對貸款使用情況實施監督檢查的；

??（八）借款人卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛，足以影響其償還貸款能力的；

??（九）公積金中心及業務承辦銀行與借款人約定的其它情況；

??（十）借款人發生其他足以影響其償還貸款能力情況的。

??第三十一條借款人未按借款合同規定償還貸款本息，貸款逾期部分按中國人民銀行有關規定計收利息和逾期罰息。

??第三十二條借款人將貸款挪作他用的，公積金中心有權對挪用部分按中國人民銀行有關規定計收罰息。

??第三十三條借款合同發生糾紛時，可通過協商或調解解決，協商或調解不成的，向人民法院起訴。

??第九章　附  則

??第三十四條本市高層次人才、多子女家庭、裝配式建筑項目、在湛高校和職業院校畢業生的住房公積金貸款，按有關規定執行。

??第三十五條本市自由職業繳存人申請住房公積金貸款，按有關規定執行。

??第三十六條辦理住房公積金貸款所發生的抵押登記費等費用均由借款人承擔。

??第三十七條本辦法由湛江市住房公積金管理中心負責解釋。

??第三十八條本辦法自頒布之日起施行，有效期5年。同時《湛江市住房公積金管理委員會關于湛江市住房公積金個人住房抵押貸款實施辦法》（湛公積金委[2022]16號）廢止。