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??點(diǎn)擊查看完整版報告：[易居研究院]對“零首付”購房的風(fēng)險提示——以8月份各地零首付現(xiàn)象為例

??8月中下旬，部分城市“零首付”購房現(xiàn)象有所增加。“零首付”購房對住房消費(fèi)帶來了經(jīng)濟(jì)損失和法律風(fēng)險，并干擾了正常的房貸秩序。本文對“零首付”的暗箱操作方式、操作風(fēng)險提示、政策管控導(dǎo)向等進(jìn)行分析，以更好提示此類購房行為的風(fēng)險和危害。

??一、暗箱操作方式

??統(tǒng)計(jì)顯示，購房領(lǐng)域至少有四種“零首付”的暗箱操作形式，即包括首付墊資、首付分期、首付融資和高評高貸等。我們同時對參與“零首付”的購房者心態(tài)進(jìn)行了總結(jié)。

??二、操作風(fēng)險提示

??“零首付”操作具有較多風(fēng)險，主要包括：違反房貸規(guī)范的風(fēng)險、還貸負(fù)擔(dān)增加和違約風(fēng)險、合同不受法律保護(hù)的風(fēng)險、市場波動和交易風(fēng)險、信用風(fēng)險和涉嫌騙貸等。相關(guān)分析如下。

??1、違反房貸規(guī)范的風(fēng)險

??房貸業(yè)務(wù)有一套嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對于首付比例等都設(shè)定了最低值。今年5月份，央行等部門發(fā)布通知，首套和二套房貸最低首付款比例分別降至不低于15%和不低于25%。該標(biāo)準(zhǔn)即為紅線。“零首付”操作明顯越線。

??2、還貸負(fù)擔(dān)增加和違約風(fēng)險

??“羊毛出在羊身上”。首付款的減少，是以月供明顯增加為代價的。下表測算顯示，認(rèn)購100萬總價的住房，若按“零首付”方式進(jìn)行（等額本息、30年期還款方式），其貸款總額會增加。同時月供額將比合規(guī)模式增加18%。另外若銀行發(fā)現(xiàn)騙貸行為，要求購房者提前還貸，那么還貸壓力將更大。