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??房地產作為資金密集型行業，和銀行業高度相關。銀行股的業績數據，也無可避免的打上了地產行業周期變化的烙印。

??截至4月1日，已有多家上市銀行披露2023年的業績數據，6大國有銀行中，3家的房地產行業不良貸款率仍在上升。7家股份制銀行中，房地產業不良貸款率上升的有5家。

??不過，不少銀行強調，對公房地產資產主要集中在具有產業支撐、人口集聚效應的核心城市，風險總體可控。民生銀行副行長黃紅日表示，商業銀行房地產資產質量將較大程度取決于市場復蘇和銷售量價的恢復情況，“我們相信，隨著政策落地見效，資產質量預計保持穩定向好。”

??招商銀行首席風險官朱江濤也認為，2024年整個房地產業不良生成的絕對額同比會有所下降。

??房地產業不良貸款率還在上升

??業績報告顯示，6大國有銀行中，建設銀行的房地產業不良貸款率約5.64%，較2022年末的4.36%有所上升。交通銀行的房地產業不良貸款率同比上升2.1個百分點至4.99%，郵儲銀行則為2.45%，同比增長了1個百分點。中國銀行、工商銀行及農業銀行的房地產業不良貸款率均有不同程度的下降，但仍在5%以上，降幅最高的是中國銀行，同比下跌了1.72個百分點。

??據農業銀行副行長張旭光介紹，2023年，該行新的不良貸款主要集中在房地產、地方債務等領域，通過積極落實“金融16條”等政策要求，對不良貸款早反應快處置，房地產行業的風險得到有效的控制，因此房地產不良率較2022年有所下降。

??股份制銀行中，光大銀行的房地產業不良貸款余額增長較快，自2022年末的69.52億元增加27.06%至2023年末的88.33億元，占不良貸款總額的比例為18.6%，較2022年末的15.56%上升了3.04個百分點。招商銀行、民生銀行的房地產業不良貸款率分別為5.01%、4.92%，同比上升1.02個百分點、0.64個百分點。興業銀行境內自營貸款、債券、非標等業務項下投向房地產領域的業務余額約17660.61億元，不良資產率1.53%，同比上升0.06個百分點。浙商銀行的房地產不良貸款金額約44.08億元，不良貸款率2.48%，較2022年末增長0.82個百分點。平安銀行對公房地產貸款不良率0.86%，同比下降0.57個百分點。

??截至2023年末，中信銀行貸款、銀行承兌匯票、保函、債券投資、非標投資等承擔信用風險的對公房地產融資余額3452.38億元，較2022年末減少281.95億元。其中對公房地產貸款余額2593.63億元，同比減少178.1億元，房地產業不良貸款余額67.29億元，同比減少18.13億元，不良貸款率2.59%，同比下降0.49個百分點。

??中信銀行副行長胡罡表示，該行房地產對公貸款只占公司貸款的9.62%，低于可比同業，結構調整和處置都比較早，管理也比較嚴。

??資產結構良好 風險整體可控

??對于房地產業的風險防控，興業銀行表示已深入分行逐個項目制定風險化解方案，通過引入代建方、項目管理方、發放“保交樓”專項借款配套融資等方式推動項目開發銷售，盤活項目貨值。截至2023年末，對公房地產融資業務風險可控，余額6901.46億元，其中，6260.13億元有對應的房地產項目及抵押物，且項目在北上廣深一線城市、省會城市以及GDP萬億元以上經濟發達、房地產市場穩定城市的余額占比超80%，其余項目也集中分布在珠三角、長三角等經濟發達城市的主城區，項目開發前景較好，抵押物充足。以房地產作為抵押的貸款安全邊際也較高。針對部分地區房價波動，該行開展多輪抵押物價值的全面重估排查和壓力測試工作。“總體上看，目前房地產下跌對公司債權保障造成的風險基本可控。”

??交通銀行副行長殷久勇透露，目前該行對公房地產貸款的結構區域分布良好，對公房地產資產主要集中于長三角、粵港澳大灣區、京津冀、成渝等具有產業支撐、人口集聚效應的城市群、都市圈核心城市，而且業態結構以住宅為主。招商銀行的業績報告顯示，其高信用評級的房地產客戶貸款余額占比超七成，85%以上的房地產開發貸款余額分布在一二線城市城區。

??“整體上，房地產風險處于逐步出清的過程中，何時企穩取決于銷售量價的恢復情況。”胡罡如此認為。黃紅日也表示：“近年來，國家采取了一系列穩定房地產市場的措施，有利于促進房地產市場的平穩健康發展。分析今年以來房地產行業的開工、銷售等數據來看，政策發揮作用以及市場信心的修復仍然需要一定的時間。”

??鑒于1月及2月市場銷售比較低迷，部分房地產企業的風險仍在出清過程中，殷久勇認為房地產風險的管控還需要進一步加強。同時，交通銀行也將積極應對房地產行業的流動性緊張和銷售低迷問題，通過加大“保交樓”金融服務，支持優質房企并購困難項目，以及合理展期存量房地產融資，推動業務風險的化解。

??據了解，自2021年房地產市場開始調整，招商銀行便全面調整了房地產業務策略，開發貸款主要聚焦優質區域、優質客戶和優質項目，且單一客戶在各分行的全部房地產開發貸款總額不能超過一定的比重，以及強化項目的封閉管理。朱江濤介紹，該行未來會聚焦三個重點，總分兩站的白名單客戶、一二線城市重點的區域、房地產的保障型以及改善型業態，通過項目端資金的封閉來實現整個債權的安全。

??興業銀行則表示，2024年將堅決落實中央關于積極穩妥化解房地產風險的決策部署，積極參與“三大工程”、租賃房、園區金融等業務，促進房地產業務的轉型發展。堅持“四個為主”業務策略，客戶選擇以資金鏈穩定、負債結構合理的行業龍頭為主，區域選擇以京津冀、長三角、珠三角核心城市和新一線城市為主，項目選擇以適銷性強的普通商品住宅為主，產品選擇以短久期項目為主，優化房地產業務結構。此外，通過把握政策窗口期，應用城市房地產融資協調機制、“保交樓”等政策工具，推動項目復工復產，盤活樓盤價值，化解房地產業務風險。