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??日前，三湘銀行招聘高級催收人才的消息不脛而走，引發廣泛關注。

??該行面向全國招聘7類高級人才，其中包括“高級催收管理人才”和“高級電催人才”，要求學歷本科起步，5年以上催收經驗。

??引入“高級”催收人才背后，三湘銀行2023年末逾期貸款大增63%、貸款減值損失連年攀升、凈利潤連續2年下滑。與此同時，該行對公貸款占比最大的行業是房地產業，其中超過3成“涉房”貸款流入股東關聯方。

??這次公開“求賢”催收人才，是否與逾期貸款大增有關？山海新財經致電三湘銀行了解情況，但截至發稿，對方未給予回復。

??不巧的是，就在一個半月前，同處湖南的永雄集團宣告“不再從事催收業務”。作為國內曾經最大的催收公司，鼎盛時期的永雄集團員工達1.7萬人，前10大商業銀行中7家是其服務客戶，手中在催逾期貸款一度超440億元。但隨著2023年遭遇危機，170多名員工被抓，永雄集團催收業務戛然而止，6300多名員工隨后被遣散。

??三湘銀行此次公開“求賢”，滿足該行自身業務發展需要之余，那些被永雄集團遣散的高學歷催收人員，客觀上也多了一份就業機會。

??01

??本科起步，5年以上經驗

??從三湘銀行的求賢公告得知，此次面向全國引入7類高級人才，是出于更好地實現戰略發展目標和業務發展需要而考慮。

??在催收人才的招聘中，三湘銀行要求學歷“本科及以上”，專業優先“法律、金融、財會”，同時催收經驗要在“5年以上”。這與第三方求職平臺上招聘“催收”時的“經驗不限”“學歷不限”形成鮮明對比。

??一些求職平臺上，雖然“催收”前加了“高級”二字，但絕大部分只要求“中專/中技”，甚至“高中”學歷。顯然，三湘銀行本次招聘的并非一般的催收人才。

??根據求賢公告，三湘銀行期待的“高級催收管理人才”，要負責制訂和執行催收管理制度和工作流程；督導逾期客戶催收工作并跟蹤后續；定期管理分析催收數據，制定和調整催收策略；管理并輔導業務部門完成催收業績。

??“高級電催人才”則要負責制定和執行電催管理制度及工作流程、督導和跟進逾期客戶催收工作、分析電催數據及調整電催策略。

??實際上，早在2021年，三湘銀行就將催收系統的建設及優化提上日程。該行當年引入“一站式全程法律賦能催收服務”，在傳統催收基礎上實現逾期案件全流程催收管理體系，優化了催收系統。

??2022年，為實現打造一流數智銀行的宏偉目標，三湘銀行的人才教育培訓計劃，主要聚焦“自主獲客、自主風控、自主結算、自主客服、自主催收”核心能力的建設。

??彼時，“自主催收”作為需要建設的5大核心能力之一，也罕見出現在行長夏博輝的年報致辭中。

??02

??逾期貸款大增至13.4億元

??重視催收人才引入的背后，三湘銀行的資產質量已不容樂觀。

??2020年末至2023年末，三湘銀行不良貸款余額分別為4.72億元、6.01億元、5.13億元、6.5億元，不良貸款率分別為1.62%、1.6%、1.53%、1.75%。前者波動中呈上升態勢，后者先降后升。

??透過數據不難發現，2023年末三湘銀行的不良呈現“雙升”局面，其中不良率一度高于同期商業銀行的平均不良率（1.59%）。

??不良雙升之際，三湘銀行還面臨逾期貸款的壓頂。2020年末至2023年末，該行逾期貸款余額分別為7.91億元、9.17億元、8.21億元、13.41億元。單看2023年，逾期貸款較上年末增加5.2億元，增幅高達63%；逾期貸款率由上年末的2.45%升至3.61%，上升了1.16個百分點。

??2023年，三湘銀行凈利潤為3.29億元，逾期貸款已是凈利潤的4倍之多。

??不良與逾期貸款大增，三湘銀行不得不按有關管理辦法計提大量貸款減值損失。2020年至2023年，該行貸款減值損失逐年攀升，由四年前的4.4億元一路增至近11億元，大漲1.5倍，對利潤造成極大侵蝕。

??2023年，三湘銀行營收37.71億元，同比增長8.05%；凈利潤則同比下滑6.63%至3.29億元。

??業績陷入“增收不增利”，且凈利潤連續兩年下降。

??03

??對公貸款重倉房地產

??三湘銀行于2016年底開業，注冊地為湖南長沙，由三一集團聯合漢森制藥、湖南省中欣房地產、湖南同發投資等9家湖南省民營企業共同發起設立，注冊資本金30億元，是中部地區首家、全國第八家開業的民營銀行。

??目前，第一大股東為三一集團，持股比例18%；關聯方湖南三一智能控制設備持股12%。三一集團創始人之一的唐修國擔任三湘銀行董事長。

??截至2023年末，三湘銀行總資產接近600億元，各項貸款余額371億元，其中超7成是個人貸款，針對企業的對公貸款不足3成。

??不過，不足3成的對公貸款中，投入房地產業的比重最大。

??2022年末，該行投向房地產業的貸款占比為7.03%，2023年壓降后占比降至5.62%，但貸款金額及占比仍居對公貸款首位；同期末建筑業貸款占比為2.51%。

??房地產業、建筑業貸款金額合計超30億元，占比合計超8%。

??繼續拆解的話，30億元“涉房”貸款中有不少投向了股東關聯方。

??比如，投向股東湖南省中欣房地產的貸款余額為0.46億元，前者子公司湖南省中欣建筑及其供應鏈合作業務貸款余額3.97億元、湖南宏吉置業0.64億元、湖南法利達置業0.85億元、長沙市中欣物業0.18億元。另一股東湖南同發投資全資子公司湖南省八環建筑及其供應鏈合作業務貸款余額為4.24億元。

??這些從事房地產開發、建筑工程施工、物業管理的關聯方的貸款余額合計為10.34億元，占到三湘銀行“涉房”貸款的三分之一以上。

??如今，房地產行業陷入調整，占據對公貸款比重最大的“涉房”貸款，不良狀況究竟如何？三湘銀行在年報中并未詳細披露。

??不過，在各大銀行房地產不良率普遍上升的情況下，從該行逾期貸款大增、招聘“高級”催收人才等可以預見，相比其它行業的對公貸款，占比最大的“涉房”貸款的逾期金額或許不是一個小數目。