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??舊賬，始終是橫在民生銀行心頭的傷。

??近期，公布兩位副行長任職資格獲準之余，民生銀行還對外披露了一起官司——其已將“泛海系”及泛海集團掌舵人盧志強告上法庭，涉案借款本金接近55億元。

??泛海集團作為民生銀行主要股東，雙方早在一年前就“撕破了臉”。當時，民生銀行向盧志強及“泛海系”企業的追債本金規模就已高達70億元。

??與“泛海系”之間的巨額借款糾紛，無疑暴露了民生銀行貸款方面的風險敞口。疊加房地產業的調整與銀行業息差不斷收窄，民生銀行的盈利狀況受到嚴重影響，凈利潤一度退回10年前水平。

??曾幾何時，民生銀行被外界冠以“小微之王”，一度是除招行之外存在感最強的股份銀行。如今光環日漸暗淡，民生銀行也積極求變，正努力走出往日陰霾。

??該行不僅持續加大風控及不良資產處置力度，近期還頻頻調整管理團隊并輸入新血液。就在聘任兩名副行長之前，出身建設銀行的“老將”王曉永走馬上任新行長。對此，山海新財經聯系民生銀行了解公司經營及人事調整情況，但截至發稿未獲回復。

??與股東對簿公堂

??作為“首家民營股份銀行”，民生銀行也曾風光無兩。

??1996年，民生銀行在北京掛牌成立，股東陣容包括泛海系、新希望系、巨人投資、東方系等諸多民企巨頭，背后分別對應盧志強、劉永好、史玉柱、張宏偉等資本大佬。

??4年后，民生銀行一舉登上上交所主板，后又于2009年在港交所上市，成為橫跨“A+H”兩地上市的股份行。后憑借在小微領域的服務成果，一度被外界冠以“小微之王”的稱號。

??然而，隨著時間推移，民生銀行近年來逐漸在股份行中掉隊，頭上的光環也日漸暗淡，甚至淪落到與自家股東“對簿公堂”追討欠款的地步。

??就在5月10日，民生銀行公布向股東“泛海系”討債的消息。由于在2019年至2020年間欠下合計近55億元借款本金未還，民生銀行將泛海控股、泛海集團等一眾“泛海系”公司及實控人盧志強告上法庭。

??對民生銀行來說，“泛海系”始終是個特別的存在，不單單是債務人，也是主要股東，更是早期公司成立時的發起人。“泛海系”實控人盧志強也長期在該行擔任副董事長、非執行董事職務。

??雙方“對簿公堂”，將“泛海系”在民生銀行的“爛賬”再度曝光于公眾視野。早在一年前，“泛海系”公司和盧志強就被民生銀行告上法庭，彼時追債本金達70億元。

??判決落地后，因陷入債務危機的“泛海系”及盧志強無力給付，民生銀行向法院申請了強制執行。

??目前，泥足深陷的“泛海系”，僅泛海控股及泛海集團的被執行總金額就合計接近490億元，對民生銀行的巨額欠款已然力不從心。

??不過，作為貸款方的民生銀行，兩次向“泛海系”訴訟討債涉及的本金和利息遠遠超過了百億元。

??這是什么概念？

??2023年，民生銀行的凈利潤為358億元。“泛海系”逾期未還的欠款顯然占到了該行一年凈利潤的3成左右。

??房地產不良雙升

??發生糾紛的債務只不過是其中一角。

??數據顯示，截至2023年末，泛海集團及其關聯企業在民生銀行的貸款余額仍高達187.26億元，規模僅次于第一大股東大家保險（269億元）。

??2020年末至2022年末，“泛海系”一度是民生銀行貸款規模最大的關聯方，貸款余額更是連續3年超過210億元。

??作為泛海集團旗下曾經的上市主體，泛海控股（已退市）早已實質性違約。2023年前三季度，泛海控股賬上的貨幣資金僅為16億元，而一年內到期的短期借款卻高達56億元，償債能力非常嚴峻。

??在此狀況下，民生銀行在“泛海系”身上的超187億元貸款，已存在嚴重的減值風險，尤其涉及房地產領域。

??5月10日公布的追債對象中，除了泛海控股和泛海集團，泛海不動產投資、星火房地產、泛海建設青島、深圳泛海置業等“泛海系”地產公司均在民生銀行的被告之列。

??更為嚴峻的是，除了股東“泛海系”，民生銀行在恒大身上的貸款也不少。據此前曝光的恒大欠債名單顯示，截至2020年6月末，恒大對民生銀行的欠款高達293億元，在86家金融機構中位居首位。

??近年來，先后出險的陽光城、金科、藍光發展等房企，也都是民生銀行的戰略合作伙伴。這些房企陷入債務危機后，體現在民生銀行的資產質量上，就是房地產業不良貸款及不良率連年攀升。

??2020年末至2023年末，民生銀行房地產業不良貸款余額分別為30.4億元、95.74億元、155.45億元、170.38億元，對應的不良率分別為0.69%、2.66%、4.28%、4.92%。

??衡量房地產領域資產質量的兩大指標，均已連續3年出現“雙升”局面。

??業績顯露疲態

??時間退回到2013年，民生銀行是除招商銀行之外最有存在感的股份行，不僅當年總市值超越招商銀行位居股份行之首，營收和凈利潤的規模也是緊隨其后，與之相差不過百億元左右。

??然而，隨著時間推移，10年之后的招商銀行凈利潤直逼1500億元關口，但民生銀行凈利潤卻變成了不及對方“零頭”。與自己相比，民生銀行的凈利潤也不及10年前的水平。

??追溯背后緣由，和貸款業務方面的巨大風險敞口不無關系。

??在房企風險集中暴露的2020年，民生銀行貸款損失準備較上年大幅增長18%至976.37億元；次年更是突破千億元級別，達到峰值1051.08億元；同期該行不良貸款也達到峰值，為723.38億元。?對應在凈利潤的變化上，2019年，民生銀行尚實現凈利潤549.24億元，但2020年驟降至351.02億元，同比下降36%，降幅在A股所有上市銀行中墊底。

??自此之后，民生銀行“元氣大傷”，凈利潤一直在350億元這一量級上下波動，甚至不及2012年的盈利水平。最新的財務數據顯示，2024年一季度，民生銀行期末總資產77275億元，實現營業收入為342.73億元，同比減少6.8%；歸屬上市公司股東的凈利潤134.31億元，同比減少5.63%。業績呈現“雙降”趨勢。

??面對經營業績下滑以及資產質量壓力，民生銀行也在積極求變。該行加緊處理不良資產的同時，管理層成員也出現“大換血”。

??從2023年年報中得知，民生銀行累計清收處置不良貸款699.26億元，全年收回已核銷資產101.12億元，同比增長22%。期末公司整體不良貸款率1.48%，比上年末下降0.2個百分點，且已連續三年下降。

??“民生銀行已順利完成不良及問題資產清收處置三年規劃目標，三年處置近4000億元，存量不良及問題資產得到較好處置，資產質量持續穩固向好。” 民生銀行董事長高迎欣在業績發布會上表示。

??今年3月，民生銀行行長鄭萬春及副行長袁桂軍辭職，出身建設銀行的“老將”王曉永接棒鄭萬春擔任民生銀行新一任行長。同時，民生銀行聘任張俊潼、黃紅日為該行副行長，從此經營團隊形成“一正五副”格局。

??王曉永在風控方面頗有經驗，在建設銀行履職20年多年，先后任職于建設銀行審計部、風險與內控管理委員會辦公室、風險管理部。

??日前，兩位副行長張俊潼、黃紅日的任職資格也已獲得監管部門核準。新鮮血液加入民生銀行管理團隊后，可以預見的是，歷史舊賬的處置和經營業績的破局，依舊是他們未來工作的重中之重。

??“囿于經濟結構轉型重組和房地產板塊還未明顯復蘇，民生銀行資產質量仍然面臨壓力。下一步，將提升風險管控的主動性，加強風險排查和預警，加強高風險領域的不良資產處置。”副行長黃紅日在民生銀行業績會上表示。